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導(dǎo)讀：在不動產(chǎn)抵押貸款時，特別是在涉及到夫妻共有不動產(chǎn)或已離婚分割不動產(chǎn)的抵押貸款時，銀行對抵押人對抵押物是否享用合法、完整的處分權(quán)是否盡到審查義務(wù)，是銀行能否善意取得抵押權(quán)的關(guān)鍵。近期，本律師團(tuán)隊承辦的一起案件中，代理第三人一方主張銀行不能善意取得案涉房產(chǎn)抵押權(quán)，成功獲得了一、二審法院的支持。下面結(jié)合該案，探討一下不動產(chǎn)抵押權(quán)的善意取得制度。

案情介紹 

1998年3月20日王某與謝某登記結(jié)婚。2000年3月9日雙方共同購買了案涉房產(chǎn)，案涉房產(chǎn)登記在謝某一人名下。2010年10月12日王某與謝某辦理了離婚手續(xù)，雙方約定案涉房產(chǎn)歸王某所有。案涉房產(chǎn)未進(jìn)行變更登記。2017年10月27日謝某在王某不知情的情況下以案涉房產(chǎn)抵押的方式向銀行申請貸款280萬元，并向銀行提交了偽造的“離婚證”。因謝某逾期還款，銀行宣布貸款提前到期，并訴至法院，要求謝某償還全部借款本金及相應(yīng)利息，并要求就依法處分案涉房產(chǎn)所得價款享有優(yōu)先受償權(quán)。法院在審理過程中，依法通知王某作為第三人參加訴訟。本律師團(tuán)隊律師作為王某的代理人參加了本案的審理。

法院認(rèn)為 

一審法院認(rèn)為：銀行在向謝某發(fā)放貸款時，雖審查了謝某提交的離婚證復(fù)印件，但該離婚證中并未記載婚姻關(guān)系存續(xù)期間的財產(chǎn)分割內(nèi)容，原告作為專業(yè)的金融機(jī)構(gòu)，在向借款人發(fā)放貸款時，應(yīng)對案涉房產(chǎn)是否屬于借款人離婚后的個人財產(chǎn)予以審查。但未有證據(jù)顯示銀行在發(fā)放貸款時曾要求謝某出示相關(guān)離婚協(xié)議，對此，銀行存在過錯，不屬于善意第三人，謝某以案涉房產(chǎn)作為抵押向銀行申請貸款時，未取得王某的同意，侵害了王某的合法權(quán)益，該抵押應(yīng)屬無效，銀行要求就依法處分案涉房產(chǎn)所得價款享有優(yōu)先受償權(quán)，依據(jù)不足，理由不成立，依法應(yīng)予駁回。二審法院認(rèn)為：二審爭議焦點為銀行是否善意取得對案涉房產(chǎn)的抵押權(quán)。依據(jù)《中華人民共和國物權(quán)法》第一百零六條的規(guī)定，認(rèn)定是否構(gòu)成抵押權(quán)善意取得制度的核心要件之一是權(quán)利人是否善意信賴了不動產(chǎn)登記簿的權(quán)利記載。銀行作為專業(yè)的金融機(jī)構(gòu)，對抵押物的審查包括對權(quán)利形式的合法性和處分權(quán)的完整性進(jìn)行必要和適當(dāng)?shù)膶彶椋瑢彶榈盅喝藢Φ盅何锸欠裣碛泻戏ā⑼暾奶幏謾?quán)，既是其防范風(fēng)險的必備措施，也是其應(yīng)盡的審查義務(wù)，是否盡到審查義務(wù)是認(rèn)定其是否構(gòu)成“善意"的重要因素。本案中，案涉抵押房產(chǎn)登記在謝某一人名下，謝某在形式上符合案涉房產(chǎn)所有權(quán)人的條件；但是在處分權(quán)的完整性方面，根據(jù)中國銀行保險監(jiān)督管理委員會某監(jiān)管局的調(diào)查核實，確認(rèn)銀行在謝某提交的離婚證與其征信報告顯示的婚姻狀況為“已婚”明顯矛盾的情況下，未釆取進(jìn)一步措施核實借款人婚姻情況，存在貸前調(diào)查不到位的問題。因此，銀行未對案涉抵押房產(chǎn)的處分權(quán)完整性盡到審慎的必要的審查義務(wù)，不構(gòu)成“善意”。銀行的上訴請求, 本院不予支持。

 評析  

一、抵押權(quán)的善意取得制度《民法典》物權(quán)編第三百一十一條（原《物權(quán)法》第一百零六條）規(guī)定了動產(chǎn)和不動產(chǎn)的所有權(quán)善意取得制度，同時根據(jù)該條第三款規(guī)定，他物權(quán)同樣適用善意取得制度。新修訂的《最高人民法院關(guān)于適用〈中華人民共和國民法典〉有關(guān)擔(dān)保制度的解釋》第三十七條第一款規(guī)定：“當(dāng)事人以所有權(quán)、使用權(quán)不明或者有爭議的財產(chǎn)抵押，經(jīng)審查構(gòu)成無權(quán)處分的，人民法院應(yīng)當(dāng)依照民法典第三百一十一條的規(guī)定處理”，因此，抵押權(quán)的取得也應(yīng)適用善意取得制度。根據(jù)上述規(guī)定，不動產(chǎn)抵押權(quán)善意取得的法律要件應(yīng)為：1、抵押人對該不動產(chǎn)無處分權(quán)；2、受讓人需為善意；3、受讓人有償受讓不動產(chǎn)；4、受讓人需依法完成不動產(chǎn)的受讓登記。

二、銀行對抵押物的審查義務(wù)1、根據(jù)最高人民法院關(guān)于適用《中華人民共和國民法典》物權(quán)編的解釋(一)第十四條（原《物權(quán)法》司法解釋第十五條）：“受讓人受讓不動產(chǎn)或者動產(chǎn)時，不知道轉(zhuǎn)讓人無處分權(quán)，且無重大過失的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定受讓人為善意。真實權(quán)利人主張受讓人不構(gòu)成善意的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)舉證證明責(zé)任。”根據(jù)該規(guī)定，不動產(chǎn)抵押權(quán)善意取得中的善意要件認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)為：不知抵押人系無權(quán)處分且無重大過失。認(rèn)定方式上采取推定，真實權(quán)利人對抵押權(quán)人在抵押設(shè)立時的惡意（明知）或重大過失（應(yīng)知而不知）負(fù)舉證責(zé)任。2、從目前我國銀行規(guī)定的個人住房抵押貸款辦法分析，各類銀行對借款人需提交的材料規(guī)定基本相同，一般涉及借款人的身份證明，借款人的職業(yè)和收入證明，借款用途證明，抵押人、財產(chǎn)共有人有效身份證明以及婚姻狀況證明，抵押物的權(quán)利證書等。通常認(rèn)為，銀行對借款人提交的材料僅負(fù)有形式審查的義務(wù)，如若借款人按照要求提交了相關(guān)部門的證明文件，銀行經(jīng)表面審查認(rèn)定其為真實有效，即使事后證明該材料系借款人偽造，銀行亦無需負(fù)擔(dān)審核不嚴(yán)的法律責(zé)任。也就是說，銀行對抵押物的審查義務(wù)，應(yīng)僅限于對相關(guān)材料形式上的審查義務(wù)，其無義務(wù)對相關(guān)材料的真實性進(jìn)行實質(zhì)審查。因此，銀行重大過失的認(rèn)定應(yīng)以未盡必要的形式審查義務(wù)為前提。

三、類案檢索情況案例一：最高人民法院 （2019）最高法民申5907號

裁判要旨：雖然《中華人民共和國物權(quán)法》第六條、第九條規(guī)定分別確立了物權(quán)公示、登記原則，但不動產(chǎn)登記不具有絕對的公信力，這一公信力受到《中華人民共和國物權(quán)法》第一百零六條善意取得制度的限制，銀行以涉案房產(chǎn)登記在個人名下為由來否定共同共有不能成立，其也不能直接根據(jù)不動產(chǎn)登記的公信力獲得保護(hù)，而只能適用善意取得制度。

案例二：上海金融法院 （2020）滬74民終344號

裁判要旨：依據(jù)《中華人民共和國物權(quán)法》第106條的規(guī)定，認(rèn)定是否構(gòu)成抵押權(quán)善意取得制度的核心要件之一是要考察權(quán)利人是否善意信賴了不動產(chǎn)登記簿的權(quán)利記載。銀行作為專業(yè)的金融機(jī)構(gòu)，在開展不動產(chǎn)抵押貸款業(yè)務(wù)的過程中，審查抵押人對抵押物是否享有合法、完整的處分權(quán)，既是其防范風(fēng)險的必備措施，也是其應(yīng)盡的審查義務(wù)，其是否盡到審查義務(wù)是認(rèn)定其是否構(gòu)成“善意”的重要因素。具體而言，銀行應(yīng)當(dāng)對抵押物權(quán)屬包括權(quán)利形式的合法性和處分權(quán)的完整性進(jìn)行必要和適當(dāng)?shù)膶彶椋渲校罢甙ǖ盅喝耸欠癯钟挟a(chǎn)權(quán)證書、是否為證書記載的權(quán)利人、證書與登記簿記載是否一致，后者則包括有無共有權(quán)人、權(quán)利是否受到限制等。

案例三：深圳市中級人民法院 （2019）粵03民終14887號民事判決書

裁判要旨：銀行并非有權(quán)國家機(jī)關(guān)，無法對借款人提交的離婚證及離婚協(xié)議書原件的真實性進(jìn)行實質(zhì)審查，借款人在向銀行提交了申請貸款的必備資料后，銀行經(jīng)個人征信系統(tǒng)查詢借款人婚姻狀況為離婚的情況下，應(yīng)當(dāng)認(rèn)為銀行已履行了貸款發(fā)放過程中的合理必要審查義務(wù)，且抵押登記手續(xù)已辦理，銀行已按照合同約定發(fā)放了貸款，應(yīng)當(dāng)認(rèn)為銀行履行了發(fā)放貸款的合理審查義務(wù)。此外，因偽造離婚證、離婚協(xié)議書，借款人涉嫌偽造、變造、買賣國家機(jī)關(guān)公文、證件、印章罪被追究刑事責(zé)任。